關(guān)于下發(fā)銀行業(yè)金融知識(shí)宣傳服務(wù)月活動(dòng)宣傳材料的通知

?迪慶銀行業(yè)2013年“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)專欄?

（一）個(gè)人貸款

個(gè)人貸款按照產(chǎn)品用途分類，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等；按照擔(dān)保方式分類，包括個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款、個(gè)人保證貸款等。

申請(qǐng)個(gè)人貸款的基本條件

1.年滿十八歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2.具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蜷L(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；

3.有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；

4.有良好的個(gè)人信用記錄。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

清清楚楚貸款，明明白白消費(fèi)；

珍愛信用記錄，享受幸福人生；

珍惜個(gè)人信用記錄，合理使用個(gè)人貸款。

（二）信用卡

信用卡是指記錄持卡人賬相關(guān)信息，具備銀行授額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)；具有無(wú)需預(yù)存現(xiàn)金、先消費(fèi)后還款、免息還款期、最低還款額、透支可自主分期等功能。

信用卡小貼士

信用卡持卡人應(yīng)通過銀行網(wǎng)站、客服電話、申請(qǐng)書、信用卡章程渠道仔細(xì)了解有關(guān)信用卡使用的各項(xiàng)信息。

1、信用卡記賬日，是指發(fā)卡銀行將信用卡交易內(nèi)容記入持卡人賬戶的日期。一般來(lái)講，持卡人刷卡消費(fèi)當(dāng)天即為該筆交易的記賬日，但有時(shí)發(fā)卡銀行會(huì)將刷卡消費(fèi)之后的工作日作為該筆交易的記賬日。

2、信用卡免息還款期，是指持卡人提取現(xiàn)金和現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬結(jié)算以外的交易，從記賬日始至到期還款日止的這段時(shí)間。在信用卡免息還款期內(nèi)，持卡人只要全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額，便可享受自消費(fèi)日至到期還款日之間，非現(xiàn)金類交易的免息待遇（預(yù)借現(xiàn)金不享受免息優(yōu)惠）即不需額外支付其他費(fèi)用。

3、信用卡還款及逾期。如果持卡人在到期還款日確實(shí)沒有足夠資金全額還款，也可以選擇信用卡最低還款額還款，采用最低還款額還款時(shí)，持卡人要承擔(dān)相應(yīng)的利息，但是可以避免承擔(dān)高額的滯納金等費(fèi)用，同時(shí)避免個(gè)人信用記錄受到影響。

如果在到期還款日持卡人沒有全額還款且未選擇最低還款額還款，則可能面臨銀行采取的下列措施：

（1）消費(fèi)款項(xiàng)不再享受免息還款待遇。發(fā)卡銀行會(huì)從記賬日起算，以消費(fèi)全額為本金按日計(jì)算利息，日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)算收復(fù)利；對(duì)最低還款未還部分，還會(huì)按月收取5％滯納金。

（2）收到發(fā)卡銀行的催繳電話、催繳信等。

（3）被發(fā)卡銀行凍結(jié)信用卡賬戶，欠款記錄可能被反饋至中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，影響持卡人的個(gè)人信用記錄，導(dǎo)致持卡人無(wú)法正常申請(qǐng)貸款等。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全用卡，理性消費(fèi)，精明理財(cái)，美好生活；

個(gè)人信用要珍惜，避免套現(xiàn)和逾期；

信用卡不是搖錢樹，刷卡消費(fèi)要適度。

（三）借記卡

常見的銀行卡各類

1.按產(chǎn)品功能劃分，可分為信用卡和借記卡。

2.按從屬關(guān)系劃分，可分為主卡和附屬卡。

3.按產(chǎn)品等級(jí)劃分，可分為普通卡、金卡等。

按產(chǎn)品載體劃分，可分為磁條卡和芯片卡（IC卡）

安全使用銀行卡

1.及時(shí)在銀行卡背面簽名。

2.保管好銀行卡密碼等個(gè)人信息。在要設(shè)置生日、證件號(hào)碼、簡(jiǎn)單數(shù)列（111111、123456）等簡(jiǎn)單密碼；不要向任何人（包括銀行工作人員和警察）透露密碼；輸入密碼時(shí)，注意用手和身體進(jìn)行遮擋。

3.在簽購(gòu)單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡金額，不隨意丟棄有個(gè)人金融信息的書面材料或刷卡單據(jù)。

4.盡量開通交易短信功能，對(duì)于有疑義的交易或提示短信，及時(shí)與客服中心進(jìn)行確認(rèn)；如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，立即聯(lián)系發(fā)卡銀行并辦理掛失手續(xù)。

5.警惕電話、手機(jī)短信或網(wǎng)絡(luò)詐騙；通過正確的網(wǎng)址訪問銀行網(wǎng)站，通過正規(guī)的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款。

6.妥善保管銀行卡，不出租、出借、出售本人賬戶；身份證與卡片注意分開存放；刷卡時(shí)不要讓卡片離開視線范圍；對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否確為本人的卡片。

7.通過銀行正規(guī)渠道申請(qǐng)信用卡，不要通過中介機(jī)構(gòu)或他人

8.轉(zhuǎn)交，避免個(gè)人資料被盜用；妥善保管身份證件，不要將個(gè)人金融信息資料泄露給陌生人；申請(qǐng)信用卡時(shí)，在各類證件復(fù)印件顯著位置注明用途，以防資料被挪做他用。

認(rèn)真閱讀信用卡申請(qǐng)表背面領(lǐng)用協(xié)議內(nèi)容，了解自己的權(quán)利及義務(wù)；如實(shí)填寫申請(qǐng)內(nèi)容，確保信用卡郵寄地址準(zhǔn)確有效，以免卡片在郵寄過程中丟失，被不法分子冒領(lǐng)盜用。

9、不使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)交易。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全用卡不轉(zhuǎn)借，支付密碼勿外泄；

賬務(wù)變動(dòng)需留意，刷卡金額要核對(duì)；

注意信息保護(hù)，維護(hù)用卡安全。

（四）銀行理財(cái)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以下幾種類別：

1.按理財(cái)幣種不同：分為人民幣、外幣和雙幣理財(cái)產(chǎn)品等。

2.按收益類型不同：分為保證收益類、保本浮動(dòng)收益類和非保本浮動(dòng)收益類。

3.按投資方向不同：大致分為貨幣型、債券型、債權(quán)型、結(jié)構(gòu)型、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（QDII）等。

4.按產(chǎn)品到期日不同：分為有固定到期日和無(wú)固定到期日理財(cái)產(chǎn)品。

產(chǎn)品選購(gòu)小貼士

了解產(chǎn)品

投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書、合同條款等信息，充分理解產(chǎn)品的各項(xiàng)要素，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品期限，投資方向或掛鉤、流動(dòng)性、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等。

了解自己

投資者在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收入、流動(dòng)性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，并綜合考慮評(píng)估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個(gè)人情況選擇產(chǎn)品。

確定選擇

投資者可以從購(gòu)買行為中獲得利益，同時(shí)也要為自己的購(gòu)買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者要在充分理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在風(fēng)險(xiǎn)揭示書上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”。在確定購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字認(rèn)可，投資者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

跟蹤變動(dòng)

在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，投資者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向客戶經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息，以便能夠及時(shí)了解產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)等狀況。

關(guān)注賬戶

理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者應(yīng)及時(shí)關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財(cái)賬戶，以便能夠及時(shí)進(jìn)行新的投資。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

理財(cái)產(chǎn)品細(xì)甄選，合理配置降風(fēng)險(xiǎn)；

正確樹立理財(cái)觀念，理性選擇投資渠道；

理財(cái)非儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)兼收益；別人做介紹，自己拿主意；

理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真閱讀慎重選。

（五）電子銀行

電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成交易的銀行業(yè)務(wù)。由于方便快捷，省時(shí)省力，電子銀行已經(jīng)成為常見的金融服務(wù)之一。

開辦電子銀行業(yè)務(wù)，必須由客戶本人攜帶有效身份證件及銀行卡/存折，親自到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。部分銀行提供通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等渠道自助開通業(yè)務(wù)的服務(wù)，但功能可能受限。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全使用網(wǎng)銀，謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)詐騙；

密碼操作勿泄露，不明網(wǎng)站勿登陸；

不明信息勿輕信，網(wǎng)上支付要謹(jǐn)慎。

自助銀行

銀行的自助設(shè)備包括自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)、銀行自助查詢終端、自助繳費(fèi)機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)等，客戶可通過自助方式在相應(yīng)的自助設(shè)備上完成存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、密碼修改、存拆補(bǔ)登、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)裙δ?/p>

（具體可受理業(yè)務(wù)各類以自助設(shè)備提示信息為準(zhǔn)）。

自助設(shè)備使用其它注意事項(xiàng)：

1、使用自助設(shè)備時(shí)，注意后面排隊(duì)的人是否站在一米線外的安全位置，避免不法分子站在背后偷竊賬號(hào)、密碼。

2、進(jìn)入自助銀行服務(wù)區(qū)有時(shí)需要在自動(dòng)門上刷卡開門，但無(wú)需輸入密碼，持卡人如遇要求輸入密碼方可進(jìn)入時(shí)，應(yīng)

及時(shí)報(bào)警，需不要輸入密碼。

3、盡量使用光線明亮位置的自助設(shè)備，以名不法分子在光線昏暗、位置相對(duì)隱蔽的自助設(shè)備上安裝可疑裝置，而

不易及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

4、妥善保管或及時(shí)銷毀自助設(shè)備交易單據(jù)、憑條等，

不要隨意丟棄，以免泄露銀行卡號(hào)等個(gè)人金融信息。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

操作多一分留心，資金多一份安心；

設(shè)備存取多觀察，小心偷窺和尾隨；

吞卡吞鈔需警惕，撥打熱線人勿離；

前觀后看捂密碼，插口驗(yàn)機(jī)留憑條。

（六）代銷業(yè)務(wù)

什么是銀行代銷產(chǎn)品

銀行代銷產(chǎn)品，即銀行代理銷售的由基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并承擔(dān)主要責(zé)任的產(chǎn)品。目前常見的銀行代銷產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信托、國(guó)債及貴金屬等。

重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)：

正確認(rèn)知：代銷產(chǎn)品宣傳中的預(yù)期收益或所提及的過往收益等通常是經(jīng)營(yíng)主體公司通過模擬預(yù)測(cè)或依據(jù)歷史數(shù)據(jù)測(cè)算得出，產(chǎn)品最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與其過往收益或預(yù)期收益有偏差。

全面了解：代光彩產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書、合同條款或招募說(shuō)明書等資料由經(jīng)營(yíng)主體公司提供，其中對(duì)代銷產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)等重要內(nèi)容有詳細(xì)說(shuō)明，投資者應(yīng)仔細(xì)閱讀，全面了解投資產(chǎn)品。

正視風(fēng)險(xiǎn)：基金、信托、投資型保險(xiǎn)等產(chǎn)品是投資產(chǎn)品，投資者既可能分享投資所產(chǎn)生的收益，也可能面臨投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致本息損失，投資者應(yīng)對(duì)本人購(gòu)買的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

交易確認(rèn)：銀行作為代理銷售機(jī)構(gòu)，將投資者的買賣交易申請(qǐng)?zhí)峤唤o經(jīng)營(yíng)主體公司進(jìn)行最終確認(rèn)，投資者應(yīng)及時(shí)查詢交易結(jié)果。

收益跟蹤：在購(gòu)買銀行代銷產(chǎn)品后，投資者可通過查詢經(jīng)營(yíng)主體的網(wǎng)站信息、查閱相關(guān)產(chǎn)品收益報(bào)告或致電產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體公司咨詢等方式，及時(shí)跟蹤所購(gòu)買產(chǎn)品的運(yùn)作表現(xiàn)和收益情況。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

產(chǎn)品介紹要看清，謹(jǐn)防誤導(dǎo)和誤聽；

風(fēng)險(xiǎn)牢記于心，投資量力而行；

依據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理選擇代銷產(chǎn)品；

看清風(fēng)險(xiǎn)提示，謹(jǐn)慎投資決策。

（七）防范非法集資

什么是非法集資：

非法集資是違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，非法集資行為需同時(shí)具備非法性、公開性、利誘性、社會(huì)性四個(gè)特征要件，具體為：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；二是通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息者或給付回報(bào)；四是向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

非法集資的社會(huì)危害

1、非法集資使參與者遭受經(jīng)濟(jì)損失。非法集資犯罪分子通過欺騙手段聚焦資金后，任意揮霍、浪費(fèi)、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，嚴(yán)重者甚至血本無(wú)歸，佛家蕩產(chǎn)。

2、非法集資嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，極易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，具有很大的社會(huì)危害性。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

遠(yuǎn)離非法集資，拒絕高利誘惑；

提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，自覺抵制非法集資；

非法集資不受法律保護(hù)，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。

（八）電信詐騙

?電信詐騙：

1、什么是電信詐騙：電信詐騙指不法分子通過電話、短信和網(wǎng)絡(luò)等方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給不法分子轉(zhuǎn)帳的違法行為。

2、電信詐騙的常見手段及防范措施

電話詐騙：1、虛構(gòu)子女綁架，利用電話錄音（如孩子的哭聲）造成家人恐慌，要求家人匯款贖人。2、冒充親友，以車禍、生病、違法需交納款項(xiàng)等為由實(shí)施詐騙。3、冒充電信局人員，以電話欠費(fèi)等名義實(shí)施詐騙。4、冒充公、檢、法、局等國(guó)家機(jī)關(guān)人員，以事主涉嫌洗錢、詐騙等犯罪活動(dòng)為由，實(shí)施詐騙。5、冒充稅務(wù)局人員，以退稅為由要求事主到銀行ATM上操作，并詐騙事主使用英文模式操作，實(shí)施詐騙。6、謊稱事主中獎(jiǎng)，要求事主交納個(gè)人所得稅、服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等實(shí)施詐騙。

短信詐騙：1、發(fā)送短信稱事主的銀行卡在異地刷卡消費(fèi)，待事主回電時(shí)，不法分子假冒銀行工作人員實(shí)施詐騙。2、通過短信發(fā)送銀行帳號(hào)及“速匯款”等信息，行騙碰巧要匯款的事主。

網(wǎng)絡(luò)詐騙：1、在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布幫助挑選或購(gòu)買股票等信息，騙取事主匯款。2、發(fā)布虛假中獎(jiǎng)信息，事主上網(wǎng)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)QQ中獎(jiǎng)或網(wǎng)絡(luò)游戲中獎(jiǎng)，但必須先交納手續(xù)費(fèi)、個(gè)人所得稅等，不法分子以此騙取事主匯款。

防范措施：

思想上：沉著冷靜，不慌不亂；不貪便宜，拒絕誘惑。行動(dòng)上：核查實(shí)情，辨別真?zhèn)?；不亂轉(zhuǎn)賬，防范風(fēng)險(xiǎn)。