銀行業(yè)監(jiān)管法治建設(shè)多層化：商業(yè)性金融規(guī)范最集中

十八大報告中，對金融發(fā)展的表述為“深化金融體制改革，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定?！睘榇?，黨和國家結(jié)合我國現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對深化金融改革工作提出了一些新要求。

為深化金融體制改革，法治建設(shè)被提高到一個前所未有的高度。既是為金融改革改革提供法治基礎(chǔ)、鋪平道路，同時也是在踐行“深化”改革的內(nèi)在要求。以銀行業(yè)為例，十八大以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域法治建設(shè)也出現(xiàn)了一些新進(jìn)展。

簡政放權(quán) 完善市場準(zhǔn)入制度

9月29日，銀監(jiān)會批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。至此，包括此前獲籌的前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行，首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，首批民營銀行獲批和金融市場準(zhǔn)入的逐漸放開，其意義更在于打破國有銀行壟斷局面，給市場“注入活水”，具有制度創(chuàng)新的重大意義。

“十八大鼓勵民營資本公平參與市場競爭，三中全會明確提出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任、中小銀行研究基地主任曾剛在接受人民金融專訪時表示，“在這一背景下，市場準(zhǔn)入方面行政審批項(xiàng)目的精簡和公開、配套準(zhǔn)入部門規(guī)章的明確和完善等為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)公平參與競爭鋪就了坦途?！?/p>

曾剛認(rèn)為，這些制度共同使得我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入法治建設(shè)獲得了里程碑式的進(jìn)步，為我國現(xiàn)代銀行體系建設(shè)深入、銀行業(yè)市場競爭格局發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

十八大報告還指出，經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問題是處理好政府和市場的關(guān)系，必須更加尊重市場規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用。在此要求指導(dǎo)下，銀行監(jiān)管部門積極實(shí)施簡政放權(quán)改革，對行政審批事項(xiàng)進(jìn)行了清理和公開。

記者梳理銀行監(jiān)管層政策法規(guī)發(fā)現(xiàn)，十八大以來，已取消不再需要審批的事項(xiàng)，改為簡便的報告制；下放部分審批管理權(quán)限，監(jiān)管權(quán)責(zé)對等的同時，使審批行為進(jìn)一步貼近市場、貼近基層，提高監(jiān)管有效性；規(guī)范同質(zhì)同類準(zhǔn)入事項(xiàng)，使其標(biāo)準(zhǔn)和流程具有一致性。

“改革之后，中央監(jiān)管部門依法保留的行政審批項(xiàng)目不足10項(xiàng)，主要涉及銀行業(yè)市場準(zhǔn)入制度。” 曾剛說，“這些行政審批項(xiàng)目不僅得到了充分的公開，還被迅速吸收到配套銀行業(yè)市場準(zhǔn)入部門規(guī)章中加以規(guī)范。”

多維保障 維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益

眾所周知，因?yàn)榻鹑诜?wù)和產(chǎn)品具有高度專業(yè)性、商業(yè)銀行對金融資源存在一定壟斷性等原因，銀行業(yè)消費(fèi)者容易因?yàn)槿狈鹑谥R、信息不對稱、勢單力薄等原因而無法妥善保護(hù)自身權(quán)益。

“十八大精神中對有序市場體系的闡釋集中在兩個方面，一方面是企業(yè)可以自主經(jīng)營、公平競爭，另一方面是消費(fèi)者要能自由選擇、自主消費(fèi)，如此方能清除市場壁壘，提高資源配置效率和公平性?！?曾剛認(rèn)為，綜合來看，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保障制度的缺失會對銀行業(yè)健康發(fā)展、金融體系穩(wěn)定、社會和諧產(chǎn)生不利影響。

今年8月1日起，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》正式施行，多家商業(yè)銀行按照政府指導(dǎo)價降低部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對個人客戶賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)及養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費(fèi)進(jìn)行部分減免?！斑@個《管理辦法》是針對于過去比較容易引起糾紛的商業(yè)銀行服務(wù)價格和費(fèi)用等問題而出臺的?！痹鴦傉f。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行測算，上述相關(guān)費(fèi)用減免措施合計(jì)一年讓利約100億—110億元，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)中國銀行業(yè)市場份額大約10%的情況來推算，整個銀行業(yè)年減免讓利的費(fèi)用將在1000億元左右。

在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)監(jiān)管部門還公布了《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》。對于市場調(diào)節(jié)定價的服務(wù)項(xiàng)目，規(guī)定了價格的制定和調(diào)整規(guī)則，尤其對服務(wù)價格信息披露的方式等細(xì)節(jié)做了細(xì)致規(guī)定。此外，還規(guī)定對商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)施包含內(nèi)部管理和外部監(jiān)督管理的雙重監(jiān)管。

據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，十八大以來，銀行業(yè)監(jiān)管部門還出臺了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，通過對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出對待銀行業(yè)消費(fèi)者的行為準(zhǔn)則、要求其建立健全銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度體系等制度保障、對侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為實(shí)施監(jiān)督管理等多項(xiàng)制度，多維度保障銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

統(tǒng)籌引導(dǎo) 推動金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

十八大報告中，對金融改革所設(shè)定的任務(wù)之一是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

曾剛認(rèn)為，提高金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，在于發(fā)揮好政策性金融、商業(yè)性金融、新金融的增進(jìn)互補(bǔ)與協(xié)同，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多渠道資金來源、多元化金融服務(wù)、多層次金融市場支撐。

曾剛說，銀行業(yè)監(jiān)管部門對政策性金融的規(guī)范，確保了政策性金融積極支持鐵路、公路、農(nóng)田水利等重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大力支持建設(shè)保障性住房等民生工程，以發(fā)揮逆經(jīng)濟(jì)周期調(diào)控功能、彌補(bǔ)市場機(jī)制不足；對商業(yè)性金融的規(guī)范，則引導(dǎo)商業(yè)銀行將信貸資源更多地投放到化解過剩產(chǎn)能、消費(fèi)升級、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以及滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的合理信貸需求；對新金融的規(guī)范，鼓勵包括股票市場、債券市場、風(fēng)險投資、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金、信托計(jì)劃以及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展，并加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機(jī)銜接，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體效率。

“上述幾方面中，法治建設(shè)影響最為集中的是對商業(yè)性金融的規(guī)范，主要體現(xiàn)在引導(dǎo)銀行業(yè)對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持?！痹鴦偙硎?。

據(jù)中國社科院金融所報告顯示，目前我國已形成了系統(tǒng)性的政策，如在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，為強(qiáng)調(diào)均衡設(shè)置和優(yōu)化發(fā)展，鼓勵銀行到邊遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)及受災(zāi)地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋；為盤活林權(quán)、農(nóng)地等資產(chǎn)，鼓勵銀行嘗試林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抵押貸款產(chǎn)品；小微企業(yè)金融支持方面，推出了一系列監(jiān)管和激勵政策，如適當(dāng)調(diào)整機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，提高不良貸款容忍度，支持發(fā)行投向小微企業(yè)的專項(xiàng)金融債，以提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，同時還通過政策傾斜鼓勵商業(yè)銀行探索設(shè)立社區(qū)銀行。

“這些措施有效激發(fā)了銀行業(yè)支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的內(nèi)生自覺和內(nèi)在潛力，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造了有利的金融環(huán)境?！痹鴦傉f。（人民網(wǎng) 李海霞）